Реструктуризация долга по кредиту – эффективный инструмент избавлений от финансовых обязательств. При правильной стратегии поведения удается одновременно решить сразу две задачи – сохранить положительную кредитную историю, а также снизить долговую нагрузку, избежав судебных тяжб или необходимости подавать на банкротство. Кто может рассчитывать на реструктуризацию кредита? Что включает в себя процедура? Какие условия к заемщику предъявляет банк и что делать в случае отказа? Ответ на эти и иные вопросы дают квалифицированные юридические консультанты нашей компании.
Юридические аспекты
С точки зрения НПА реструктуризация долга – изменение условий кредитного договора. Это может быть уменьшение размера регулярного платежа, предоставление отсрочки или кредитных каникул, пролонгация договора или пересмотр процентной ставки. Вот основные особенности процедуры:
- Реструктуризация не предусматривает оформление новых обязательств: пересматриваются текущие условия.
- Обращаться нужно только в банк, который выдал вам кредит. В других финансовых учреждениях можно рассчитывать на рефинансирование, а это совершенно иной механизм.
- Реструктуризация не означает уменьшение долга, она просто позволяет временно снизить нагрузку на плательщика.
- Для оформления нужны веские основание, подтвержденные документами.
Важно! В некоторых банках реструктуризация возможна только при наличии длительной просрочки. Обратиться за помощью заранее, пока вы не нарушили график регулярных платежей, не получится.
Когда стоит подавать заявление на реструктуризацию?
Для добросовестного плательщика оптимальный вариант – обратиться за помощью, как только жизненная ситуация не позволяет исполнять обязательства по договору. Если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж в срок или снизившегося дохода не хватит для выполнения условий договора, можно писать заявление. Для этого нужны весомые аргументы:
- Существенное снижение заработка. Пример – перевод на сезонную работу или низкооплачиваемую должность.
- Длительная тяжелая болезнь или операция, которая не позволяет выполнять профессиональные обязанности и получать доход.
- Сокращение, увольнение с работы, ликвидация организации без трудоустройства персонала.
- Наступление инвалидности.
В некоторых источниках можно встретить информацию, что за реструктуризацией стоит обращаться накануне выхода на пенсию или при увеличении количества иждивенцев (например, родился ребенок или вы оформили опекунство над тяжелобольным родственником). На практике это не всегда работает: банки не относят такие аргументы к форс-мажорным, ведь о предстоящем выходе на пенсию или пополнении в семье заемщик знал заранее.
Условия
Реструктуризация кредита – работающий механизм, но мало одного лишь желания и письменного обращения в банк. Нужны веские аргументы и подтверждающие документы. У каждого банка свои условия для реструктуризации. В целом они похожи:
- Наличие подтверждающих справок, которые свидетельствуют о резком изменении материального положения заемщика.
- Отсутствие реструктуризации, рефинансирования, отсрочек или кредитных каникул в прошлом.
- Положительная кредитная история в целом: отсутствие просрочек в других банках или внушительной нагрузки по кредитам и микрозаймам. Банк должен убедиться, что вы не проблемный клиент, просто возникли тяжелые жизненные обстоятельства.
Неоднозначно обстоит вопрос с наличием просрочек. Некоторые банки предоставляют реструктуризацию только при просрочке в два месяца. Другие считают это препятствующим фактором и сразу отказывают. Рекомендуем заранее уточнить условия, чтобы собственными руками не снизить шансы на положительный исход.
Когда могут отказать в реструктуризации?
Изменение финансового положения заемщика не единственный фактор, который влияет на решение банка. Мы собрали самые популярные причины отказов со стороны кредиторов:
- Наличие регулярных просрочек на протяжении срока кредитного договора.
- В отношении заемщика уже вводилась программа реструктуризации, но она не помогла разобраться с долгами.
- Заемщик не предоставил документы, подтверждающие снижение доходов и невозможность исполнять обязательства на прежних условиях.
- Отрицательная кредитная история, наличие просрочек в других банках, случаи взыскания просроченной задолженности через суд.
Важно! Финансовое законодательство РФ не обязывает банки указывать причину отказа в предоставлении реструктуризации. Рекомендуем запросить выписку из кредитной истории и тщательно проверить записи. Бывает, что ошибочная или неактуальная информация становится причиной в отказе.
Один из вариантов – обратиться в другое кредитное учреждение за рефинансированием. Это дает определенные преимущества: снижение долговой нагрузки за счет получения нового кредита со сниженной процентной ставкой, возможность объединить несколько кредитов в один, высвобождение имущества из-под залога и многое другое.
Если вам отказали и в рефинансировании, остается два варианта:
- Перестать платить по кредиту вообще. Неоднозначный совет, который часто приносит результат. Банки сами выходят на клиента с предложением реструктуризации. Не стоит пугаться перспективы рассмотрения дела в суде: там могут принять вашу сторону, уменьшить проценты, предложить график реструктуризации или другие способы снизить долговую нагрузку. Именно поэтому банки стараются избегать судов, а пытаются взыскать задолженность самостоятельно.
- Подать заявление о банкротстве физического лица. Одна из стадий процедуры – судебная реструктуризация. Ее условия могут быть выгоднее, чем банковские, поэтому банкротство – эффективный и работающий механизм.
Почему стоит обратиться к нам?
Вам отказали в реструктуризации без видимых причин? Остались без постоянного дохода и не знаете, как поступить с проблемным кредитом? Наши специалисты помогут разобраться в сложной финансовой ситуации и предложат оптимальный вариант решения проблемы. Мы оказываем юридическую помощь в Саратове и готовы взяться за реструктуризацию долга, сопровождение процедуры банкротства, защиту интересов клиента при судебном взыскании. Возьмем на себя коммуникацию с кредиторами, соберем подтверждающие документы, поможем с выбором управляющего при банкротстве, проверим аргументы банка и постараемся решить вопрос путем заключения мирового соглашения. Оставьте заявку на консультацию и расскажите о проблеме, а мы постараемся решить ее быстро в правовом поле.