Банк продал долг коллекторам — что делать и как строить общение

Может ли банк продать долг коллекторам? Передача долга третьим лицам происходит по инициативе финансовой организации в случае, если заемщик допускает просрочку дольше трех месяцев (90 дней). Для должника это не самая радужная новость, потому что коллекторы славятся своими порой крайне жестокими и беспринципными методами выбивания денег. Они оскорбляют, угрожают, докучают родственникам и друзьям, без предупреждения выезжают на работу.

Если банк продал долг по кредиту коллекторам, с должником уже общается не служба взыскания, а закрепленный за ним специалист агентства. Также он может звонить поручителям или другим лицам, указанным в договоре в качестве контактов.

С английского языка слово «коллектор» можно перевести как «собиратель». Цель таких специалистов – выбивание денег любой ценой. Банки и микрофинансовые организации сотрудничают с такими агентствами, чтобы обеспечить себе возможность покрывать риски, связанные со злостными неплательщиками по кредитам и застраховаться от случаев, когда существенно ухудшается финансовое положение заемщика. Что же делать, если банк продал долг коллекторам?

Для большинства банков коллекторы и служба взыскания – не единственный способ обезопасить себя от просрочек и отказов от выплат кредитов. Все риски изначально закладываются в процентные ставки по договору, которые выплачиваются в первую очередь, мало затрагивая изначально само тело кредита. Таким образом, добросовестные люди «расплачиваются» за тех, кто не соблюдает долговые обязательства. У любого, даже самого маленького банка есть служба взыскания, которая обеспечивает возврат долгов и уведомляет клиентов о просрочках. Содержать таких сотрудников и иметь партнерские отношения с коллекторами выгодно для банков.

Однако не всегда проблема заключается в простом нежелании заемщика платить по кредиту или ипотеке. У многих действительно уважительные причины, а их финансовое положение ухудшается не по их вине, и вот они не могут расплатиться с банком и переживают за последствия: может ли банк продать их долг коллекторам?

Банк продал долг по кредиту коллекторам – как это происходит?

Далеко не сразу при появлении просрочки наступает момент, когда банк принимает решение о передаче долга коллекторам. Для этого должно пройти определенное время. Существует три уровня взыскания долга, и они определяются количеством дней просрочки и соответствующим давлением на заемщика: то, как и кто с ним общается.

1. Уровень взыскания Soft.

Под этот уровень попадают должники с просрочкой от 1 до 90 дней по графику погашения платежей. Производится службой взыскания и ограничивается письменными уведомлениями и звонками как самому заемщику, так и поручителям, а также другим контактным лицам, указанным в договоре. Звонить коллегам, друзьям, родственникам без их согласия банк не может по закону, но нередко об этом «забывает».

2. Уровень взыскания Hard.

Под этот уровень попадают должники с просрочкой от 90 до 120 дней. Для банка просрочка выплат свыше трех месяцев – знак передавать долг коллекторскому агентству или подавать на заемщика в суд. Специалист службы взыскания или коллектор могут приехать домой или на работу, но помните, что вы имеете право не пускать их на свою жилую территорию без судебных приставов и исполнительного листа по описи имущества. Об этом этапе часто и пишут в сети жалобы на коллекторов, которые портят имущество, расклеивают фотографии, устраивают розыска должника в социальных сетях, пишут угрозы. Поэтому люди так опасаются передачи долга третьим лицам, однако далеко не все их действия законны.

3. Уровень взыскания Legal.

Банку выгодно подавать на должника в суд в том случае, если у него есть отчуждаемое имущество или накопления на счетах, которые могут быть арестованы по решению суда. Если банк выигрывает, по исполнительному листу судебные приставы взыскивают долг уже в принудительном порядке. Второй вариант – это перепродажа долга в коллекторское агентство, которое не гнушается любыми методами в достижении своей цели. Они будут любыми путями пытаться выбить деньги. Важно, если коллектор нарушает закон, заручиться поддержкой свидетелей и собрать доказательства для обращения в правоохранительные органы.

Банк имеет полное право продать долг коллекторам. В большинстве кредитных договоров есть пункт, разрешающий кредитору использовать предоставленные контактные данные как заемщика, так и поручителя. Использование предполагает и передачу третьим лицам. Подписывая договор, вы соглашаетесь с этим пунктом и даете таким образом разрешение, в случае возникновения просрочки, передать ваш долг коллекторскому агентству. Чтобы избежать этого, старайтесь не нарушать долговых обязательств сроком более, чем на 30 дней.

Коллекторские агентства будут звонить, постоянно задавать одни и те же вопросы, требовать объяснить причины отсутствия выплат. Звонки производятся из call-центра, а потому человек снова и снова вынужден говорить разным контактным лицам одно и то же. Эти звонки могут осуществляться ежедневно и даже по несколько раз. Это утомляет, вводит в состояние стресса и заставляет граждан ускоренно решать вопрос с долгом. Не стоит забывать про то, что террор со стороны коллекторского агентства – не единственная проблема с данном случае. Вам все равно предстоит погасить долг, к тому же он растет из-за просрочки ежедневно, согласно пени и штрафам, указанным в кредитном договоре.

Если вы столкнулись с такой проблемой, следует незамедлительно обратиться за поддержкой юриста в специализированную юридическую фирму, которая занимается решением финансовых вопросов физических лиц. Не сделав это своевременно, можно только усугубить ситуацию.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Если вы все же допустили длительную просрочку по выплатам и нарушили график платежей в пользу банка, необходимо просчитать свои дальнейшие действия. Когда банк продал долг коллекторам, что делать должнику и чего лучше избегать, чтобы не стало хуже?

Законодательство не препятствует банку в продаже долга. Разрешение на этом прописано в Гражданском Кодексе. Почти все банки внесли данный пункт в свои договоры с 2016 года. Оспорить это невозможно ни на этапе подписания соглашения, ни после, когда задолженность уже оказывается в коллекторском агентстве.

Если же вдруг так вышло, что в договоре все же не было соответствующего пункта об использовании контактных данных и передаче их третьим лицам, можно оспорить через суд передачу долга в другую организацию.

При возникновении длительной просрочки неминуемы либо передача задолженности, либо судебное разбирательства с последующим принудительным взысканием денег. Лучше еще на этапе, когда начинается общение со службой взыскания банка, пойти на контакт и запросить какое-нибудь компромиссное предложение, связанное с реструктуризацией кредита.

Можно воспользоваться:

• Увеличением срока погашения долга;
• Перерасчетом суммы в другой валюте, если произошел скачок курса;
• Снижением процентной ставки;
• Услугой предоставления кредитных каникул.

Все эти способы могут помочь вам решить вопрос исключительно с банком или микрофинансовой организацией и избежать общения с представителями коллекторского агентства.

Юридическая помощь при общении с коллекторами

Если так случилось, что ваше дело оказалось в коллекторском агентстве, не нужно паниковать. Для начала выясните все обстоятельства передачи, запросите у сотрудников копию договора цессии. Вам не могут отказать в предоставлении этого документа, так как он является подтверждением того, что коллектор делает свою работу, а не просто незаконно вымогает у вас деньги.

В обязанности коллекторов входит выбивание долгов, но при этом вы не должны забывать про свои права. По законодательству, специалист агентства не имеет права:

• Звонить членам семьи, друзьям или коллегам, контакты которых не указаны в договоре;
• Оскорблять должника;
• Портить имущество;
• Пытаться силой проникнуть на жилую территорию заемщика;
• Угрожать заемщику;
• Звонить в ночное время (после 22 часов в будни и после 20 часов – в выходные и праздничные дни);
• Требовать личные встречи чаще, чем дважды в неделю;
• Приезжать на работу без предварительного предупреждения.

Столкнувшись с нарушением закона, вы можете обратиться в прокуратуру или подать в суд за вмешательство в частную жизнь. Если у вас большая сумма долга, можно выбрать вариант банкротства физического лица. После прохождения процедуры задолженность будет списана. Вы освободитесь от звонков коллекторов еще на этапе подачи заявления в Арбитражный суд, так как все общение с кредиторами на себя берут финансовые управляющие и юрист, ведущий данное дело. Заручитесь поддержкой и не забывайте о своих правах.