Банк забирает квартиру за долги по ипотечному кредиту – что делать?

Очень небольшое количество семей в России, согласно статистике, имеет возможность сразу, не обращаясь за помощью к банкам, самостоятельно купить свое жилье. Большинство квартир и домов находится в ипотеке – т.е. приобретены на средства финансовых организаций с последующим возвратом под годовые проценты.

Однако могут возникнуть непредвиденные финансовые трудности, которые в некоторых случаях приводят к тому, что заемщик оказывается не в силах вносить ежемесячные платежи. Появляются просрочки по ипотеке, за которые банк в редких ситуациях забирает квартиру. Чтобы все дошло до такого критического решения, необходимо, чтобы должник не выходил на связь и всячески отказывался контактировать с банком. Тогда жилье может быть изъято и продано с торгов, чтобы хоть как-то возместить потери организации.

Это невыгодно банку и чревато потерей квартиры для заемщика, поэтому случается достаточно редко. Если должник сотрудничает с банком, пытается найти пути решения ситуации и погашает хотя бы какие-то части задолженности, риск потерять жилье снижается до минимума.

В любом случае, при возникновении просрочки по графику платежей, кредитная организация сразу не будет запускать процесс изъятия дома или квартиры. Сначала заемщику дается время на то, чтобы решить свои проблемы и все же закрыть долг перед банком.

Важно! Даже если банк забирает квартиру за долги по ипотеке, ее еще можно вернуть, если погасить пени и просрочку, а также покрыть судебные издержки, понесенные организацией.

В каких случаях банк забирает квартиру за долги по ипотеке?

Здесь собраны самые распространенные ситуации, которые могут привести к тому, что кредитная организация соберется отнять жилье.

1. Невыполнение со стороны заемщика требований по страховке.
2. Разрушение квартиры, приведение ее в состояние, не пригодное для проживания.
3. Препятствия действиям представителей банка, если они хотят произвести осмотр жилья.
4. Нарушение условий соглашения, например, передача квартиры в залог, хотя она уже и так находится в ипотеке.
5. Нарушение условий соглашения, например, сдача квартиры в аренду (если в требованиях был оговорен запрет на это).
6. Продажа жилья без уведомления банка.
7. Отсутствие погашения долга по графику платежей более 90 дней.

Может ли должнику грозить выселение из жилья за просроченные ипотечные платежи?

Кредитная организация имеет право выселить заемщика из квартиры в ипотеке, если сочтет долг безнадежным (это происходит только спустя 3 месяца отсутствия платежей). Решение о выселении принимает суд. После банк осуществляет продажу жилья на торгах.

Этапы:

1. Если квартира или дом являются, согласно договору с банком, залоговыми, первым этапом служит появление длительной просрочки.
2. Долг признается безнадежным по истечении 90 дней с момента первого дня задержки платежа (при отсутствии каких-либо погашений), и банк подает судебный иск о взыскании.
3. Суд выносит решение в пользу истца и устанавливает способ реализации недвижимости (чаще всего это общественные торги).

Возможны ситуации, когда торги проходят безрезультатно и реализовать квартиру не получается. В таком случае собственником остается банк, который имеет право распоряжаться недвижимостью на свое усмотрение. Если же продажа все же произошла, собственником признается победитель торгов.

Факты, которые помогут получить снисхождение суда:

• Уважительные причины, которые можно подтвердить документально и доказать (потеря работы, смерть кормильца, тяжелая болезнь, сокращение);
• Сотрудничество с банком, готовность идти навстречу;
• Попытки мирного урегулирования (запрос реструктуризации кредита, пересмотра условий договора).

Что предпринять, чтобы не потерять жилье из-за долгов

Нередко, не добившись ничего от заемщика, банк передает дело в коллекторское агентство. Коллекторы давно снискали себе славу специалистов по «выбиванию долгов», для которых не существует границ в запугивании и моральном давлении на должников. Но стоит помнить о законе, в котором четко прописано, что забрать недвижимость, даже если она залоговая, могут только по решению суда. Иными словами, угрозы коллекторов не имеют никакой законной силы до тех пор, пока не подан иск о взыскании задолженности.

Если вас терроризируют третьи лица (организации по взысканию или коллекторские агентства), вы можете обратиться за защитой к юристу или инициировать дело о банкротстве. И в том, и в другом случае звонки прекратятся, а адвокат подскажет, что предпринять, чтобы избавиться от долгов. Это большой шаг на пути к освобождению от долговых обязательств.

Первый и самый главный совет для тех, кто не может погасить задолженность и не готов расстаться с квартирой, — не скрываться от службы взыскания и открыто идти на контакт с кредитной организацией. Если вы не берете трубки, не являетесь в банк, когда вас вызывают, препятствуете представителям при осмотре и не ищете вместе со специалистами пути решения, добиться снисхождения со стороны суда будет намного сложнее.

Нужно собрать доказательную базу, которая поможет вам подтвердить уважительные причины просрочки (потеря работы, сокращение, форс-мажор другого характера, повлиявший на финансовое положение). Чаще всего суд в таком случае оказывается на стороне заемщика, но необходимо полностью доказать реальные проблемы и пояснить, каким образом вы планируете их решить. В данном случае поможет поддержка опытного адвоката, который выступит вашим представителем при рассмотрении дела и поможет не наделать ошибок, способных повлечь изъятие квартиры банком.

В первую очередь необходимо попытаться найти выход совместно с банком – то есть пойти на мирное урегулирование конфликта. Это выгодно как самому должнику, так и кредитной организации. Если идти по этому пути, можно если не избежать, то хотя бы отсрочить момент, когда банк обратится с иском в суд. За это время можно попытаться наладить свое финансовое положение.

Даже если процесс изъятия квартиры банком уже запущен: иск подан и уже начались судебные заседания, выиграть время по-прежнему можно. Здесь лучше заручиться поддержкой адвоката, если вы еще хотите продолжать жить в недвижимости, взятой в ипотеку. Адвокат вовремя подаст нужные ходатайства, поможет отложить судебное заседание, когда это будет необходимо, что даст возможность оттянуть момент принятия решения. Обычно процесс занимает около 2 месяцев, но растянуть его можно и на год-два. Ваша задача в это время – озаботиться решением денежных вопросов, чтобы все же погасить пропущенные платежи и начисленные за это штрафы.

Даже после удовлетворения судом иска банка о принудительном изъятии ипотечного жилья, должник может продолжать проживать в квартире, пока она не будет продана с торгов. Нередки случаи, когда человек отказывается покинуть свое жилье, даже если сменился собственник. И тогда решение снова за судом: а это новые заседания и, опять же, время, которое требуется для приведения своих дел в порядок. Собственник обязан будет подать иск с требованием о выселении.

Если ситуация с долгами совсем патовая, кредитный эксперт может порекомендовать вам начать процедуру банкротства физического лица. Это законный способ, при помощи которого можно полностью списать долги по решению суда. Сохранить квартиру это, возможно, не позволит, но зато избавит вас от необходимости погашать задолженности, которые скорее всего не ограничиваются только ипотечным кредитом. Таким образом можно избавиться от долгов по штрафам, коммунальным платежам, распискам и займам. Большой плюс процедуры в том, что сразу после ее инициации (и принятия Арбитражным судом заявления о признании финансовой несостоятельности гражданина) начисление штрафов и пени по кредитам прекращается, а долг «замораживается». Это не позволит сразу же избавиться от финансовых проблем, но даст возможность разобраться с ними с подключением специалистов.