Как избавиться от кредитов законным способом

Любой кредит – это эффективный финансовый инструмент, которым надо уметь пользоваться правильно. Важно заранее рассчитать размер платежей, чтобы он не оказался для вас неподъемным. Даже в таком случае в жизни бывают непредвиденные ситуации, которые не позволяют справиться с возложенными финансовыми обязательствами. Даже небольшая просрочка может обернуться серьезными потерями, длительными судебными тяжбами, потраченным временем, нервами, а то и здоровьем. Чтобы выйти из тяжелой ситуации с минимальными потерями, нужно четко уяснить, какие законные способы избавления от долгов предусматривает российское законодательство.

Можно ли списать кредиты законным образом?

Отечественное законодательство предусматривает несколько вариантов, позволяющих на законных основаниях уменьшить размер задолженности или списать кредиты полностью. Каждый из способов применим только при определенных обстоятельствах, требует документального подтверждения и доказательств в рамках судебного процесса.

Первый совет – внимательно читайте кредитный договор перед подписанием. В нем может содержаться пункт, запрещающий списывание долга законными способами. Некоторые МФО и даже банки включают в текст пункты, предусматривающие незаконный механизм расчета ежемесячных платежей. Готовьтесь к длительным разбирательствам и обязательно прибегните к помощи кредитного юриста. Юридические отделы финансовых организаций работают четко и слаженно и бороться с ними в одиночку в суде – заранее проигрышный вариант. Перед обращением к специалисту поинтересуйтесь его репутацией, статистикой выигрышных дел, ведь надежность и компетентность – важнейшие критерии при выборе.

Доступные способы избавления от долгов и кредитов

На основе анализа законодательных актов приведем несколько универсальных способов избавиться от долгов и кредитов на законных основаниях. Прежде чем выбрать один из них, нужно тщательно изучить ситуацию, ведь каждый механизм доступен только в определенной ситуации.

Реструктуризация долга

Реструктуризация – это существенное изменение условий кредитного договора в пользу плательщика. Ее задача – сделать условия более удобными. Например, изменить срок погашения в пользу продления, что автоматически уменьшит размер ежемесячного платежа. Можно изменить валюту кредита, что в некоторых случаях позволит снизить размер общей задолженности и размер регулярного платежа.

В некоторых случаях реструктуризация кредита проводится по умолчанию. Потеря трудоспособности в связи с тяжелой болезнью, декрет, призыв в армию. Главное – приложить подтверждающие документы. Размер долга останется прежним, но срок погашения существенно растянется.

Предоставление кредитных каникул

Кредитные каникулы – это отсрочка платежей, которая может быть предоставлена в рамках реструктуризации долга. Определенный период времени можно вообще не платить по кредиту, а часть платежей будет перенесена на более удобный срок. Некоторые банки охотно предоставляют кредитные каникулы всем заемщикам, другие позволяют воспользоваться этой услугой в индивидуальном порядке. Обращайте внимание, что за предоставление такой отсрочки банки могут взымать комиссию.

Реализация залогового имущества с торгов

Многие кредиты предоставляются только при наличии ликвидного имущества. В момент подписания договора заемщик соглашается на то, что какая-то часть собственности становится залогом и в случае невозможности исполнять финансовые обязательства будет реализована банком. Один из минусов такого договора – необходимость заранее обозначать залог. Пока вы не рассчитаетесь с кредитором, вы не можете совершать сделки с залоговым имуществом – продавать, обменивать, дарить, оставлять в наследство.

Банкротство физического лица

Крайняя мера, которая позволяет на законных основаниях избавиться от проблемных долгов или кредитов. До 2015 года такая юридическая процедура была доступна только для организаций, но рост задолженностей среди физических лиц перед банками вынудил внести поправки в законодательство. Теперь таким механизмом списания кредитов может воспользоваться любой человек, который в силу определенных причин не может выполнять возложенные финансовые обязательства. Процедура банкротства инициируется самим заемщиком или его кредитором через суд. Последний назначает внешнего финансового управляющего, который и занимается всеми долгами заявителя:

• Составляется подробный список задолженностей с указанием сумм и кредиторов.
• Составляется список имущества должника, которое в случае чего можно реализовать с торгов. Должник имеет право заявить ходатайство об исключении из конкурсной массы какого-либо имущества, вопрос решается с учетом количества иждивенцев на содержании, размера прожиточного минимума, арендной платы за жилье и других обстоятельств.
• Управляющий проверяет все сделки потенциального банкрота за последние три года. Если среди них обнаруживаются подозрительные (продажа ценностей за сумму, ниже рыночной), то они аннулируются, а имущество поступает в общую конкурсную массу.
• Имущество реализуется на торгах, а вырученные деньги управляющий распределяет среди кредиторов.
• Остаток долгов, которые не удалось погасить за счет реализации ценностей, списываются.

Процедура банкротства физического лица эффективна, но имеет немало неудобств. Для инициирования банкротства придется оплачивать услуги финансового управляющего – 25 000 рублей, затем будут дополнительные платежи. Процесс длится от полугода до двух лет. После завершения банкротства физическое лицо не может получать статус ИП в течение 5 лет, занять определенную должность. В течение этого периода нужно сообщать о своем банкротстве при попытках взять новый кредит, что практически исключает такую вероятность.

Рефинансирование

Вкратце процесс рефинансирования долга можно пояснить так: заемщик берет новый кредит для погашения уже имеющегося. Это можно сделать в том же банке или в другом, просто условия будут более выгодные – ниже процентная ставка, длительный срок погашения, возможность получения кредитных каникул и многое другое.

Полученные в ходе рефинансирования средства направляются на полное или частичное погашение имеющегося долга. От заемщика требуется написать заявление, приложить подтверждающие документа о наличии кредита и размере задолженности по нему.

Помощь кредитных брокеров

На финансовом рынке работает большое количество организаций, которые позволяют получить кредит или улучшить условия по имеющемуся займу. К ним обращаются, если банки отказали в рефинансировании или реструктуризации. Надежный брокер хорошо знает условия во всех финансовых организациях и поможет подобрать кредит на максимально выгодных условиях. Не спешите заключать договор с первой попавшейся организацией: многие кредитные брокеры действуют не совсем законными методами, да и комиссия за их услуги может достигать 10 % от суммы нового кредита. В результате вы окажетесь с еще большими долгами, чем раньше.

Содействие поручителей

Наличие или отсутствие поручителей по кредиту оговаривается еще в момент подписания кредитного договора. К поручителям предъявляются не менее строгие требования по доходу, поэтому родственники и близкие знакомые редко соглашаются участвовать в такой сделке. Привлекать случайных людей слишком рискованно, они очень легко отказываются от принятых на себя обязательств. Некоторые банки и особенно МФО прибегают к так называемому скрытому поручительству. Формально выдача кредита не предусматривает наличие поручителей, но в договоре обязательно указываются контакты лиц (родственников, друзей, коллег по работе). При наличии просрочки финансовая организация выставляет требования им, хотя это абсолютно незаконно и легко оспаривается в суде.

Можно ли избавиться от кредита через суд?

По закону суд может обязать финансовую организацию существенно изменить условия кредитного договора: продлить срок погашения, снизить пени и штрафы, отменить проценты и многое другое. Добиться такого решения крайне сложно, как минимум понадобятся документы, подтверждающие вашу невозможность своевременно вносить платежи. Надо будет доказать, что вы самостоятельно обращались в банк с ходатайством о рефинансировании или реструктуризации, а он не пошел вам навстречу. С одной стороны, обращение в суд гораздо эффективнее и безопаснее, чем помощь кредитных брокеров. С другой, банк может не выдать справку об отказе в рефинансировании, после чего добиться положительного решения будет невозможно.

Кредитная амнистия

Это изменения в действующем законодательстве, позволяющие существенно снизить размер ежемесячного платежа. Если вкратце, то выплачиваемая заемщиком сумма делится на три части: основной долг, проценты за пользование средствами банка, комиссии, штрафы, пени и иные вспомогательные отчисления. Поступающие средства банк распределяет самостоятельно, причем сначала использует их для погашения процентов, а только потом – основного долга. В результате тело кредита уменьшается очень медленно, размер процентов – аналогично. Новый закон о кредитной амнистии обязывает банки сначала гасить основной долг, а лишь затем все остальное. За счет этого сроки погашения уменьшаются в разы быстрее.

Можно ли полностью списать долг?

В ряде случаев банк может полностью отказаться от финансовых претензий к должнику. Для этого должен истечь срок исковой давности по взыскания долга или заемщик должен быть признан банкротом по решению суда. В остальных ситуациях максимум, на что можно рассчитывать, это изменение условий, списание процентов при сохранении тела кредита, сокращении суммы основного долга. Если речь идет о задолженности перед МФО, то они часто не признают истечение срока давности или решение о банкротстве. Остается отстаивать свои права в суде.

Что же касается срока исковой давности по долговым обязательствам, то в законодательстве РФ это три года. Если в этот срок от должника не потребовали выплат, долг списывается автоматически. В некоторых случаях это выгодно кредитору, ведь таким образом можно избавиться от плохих статистических показателей в работе, когда денег все равно не получить. Списание долга не очень выгодно для заемщика: он попадает в список злостных неплательщиков, поэтому в будущем рассчитывать на получение кредита в известном банке не приходится. Приходится обращаться в МФО или к кредитным брокерам, которые не выдвигают жестких требований к соискателям, зато предлагают заведомо невыгодные условия, которые в будущем могут обернуться новыми проблемными долгами.