Рефинансирование кредитов с просрочками

Рефинансирование кредита – это привлечение заемных средств от банка для погашения действующей задолженности. Подобные предложения можно встретить в линейке продуктов многих банков, единственное условие – отсутствие открытой просрочки. Это требование вполне логично, ведь если заемщик не может обслуживать текущие долговые обязательства, то пролонгирование сроков и снижение процентной ставки на несколько пунктов в принципе не меняет ситуацию. Любые возникающие сомнения относительно платежеспособности клиента трактуются однозначно и не в его пользу, поэтому на заявку на рефинансирование практически всегда следует отказ. Давайте рассмотрим, реально ли вообще рефинансировать кредит при наличии просрочки и какие варианты решения проблемы существуют.

Почему банки так относятся к открытым просрочкам?

Вопрос чаще всего возникает у тех, кто не до конца знаком с принципами коммерческой деятельности банков. Нередко мы встречаемся с ситуациями, когда банковские специалисты сами предлагают увеличить лимит по кредитной карте, открытый овердрафт или воспользоваться новым предложением. С одной стороны это логично, ведь даже открытая просрочка – это дополнительный источник дохода для банка. За это начисляются штрафы и пени, которые затем включают в тело кредита. Соответственно, на эти суммы начисляют проценты, а заемщик рано или поздно рассчитается по долгам.

С другой стороны, если клиент максимально глубоко увязнет в долгах, банку придется заниматься непопулярными действиями, отнимающими время и силы, а также не всегда положительно влияющими на имидж. Придется подавать в суд, отчуждать имущество должника и заниматься его реализацией. Если физическое лицо объявит о банкротстве, то присутствует риск, что все долги будут списаны по причине отсутствия у заемщика ликвидного имущества и возможностей рассчитаться по действующему кредиту. Если такие риски присутствуют, гораздо проще отказать в перекредитовании и не допускать имиджевых потерь.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации?

Временная нехватка денег, которая мешает вовремя платить по кредиту, может случиться у каждого. Если проблема не приобрела системный характер, сотрудник кредитного отдела может проявить инициативу и предложить переоформить договор на новых условиях. Чаще всего суммы штрафов и просрочек просто включаются в тело кредита, т.е. оплачивать немедленно их не нужно, но это дополнительная нагрузка в виде процентов.

Банки всегда стремятся найти золотую середину, потому что разорение заемщика им невыгодно. У должника порой присутствуют объективные причины, по которым он временно не может выполнять долговые обязательства. В таком случае можно рассчитывать на реструктуризацию – пересмотр условий погашения кредита. Продлевается срок, уменьшается размер процентной ставки, аннулируются штрафы и пени, средства в первую очередь идут на погашение тела кредита, что позволяет быстрее снизить размер общего долга. Если вы можете предоставить кредитору документы о сезонном снижении дохода, тяжелой и продолжительной болезни, увольнении по причине сокращения, необходимости брать отпуск по уходу за ребенком, можно рассчитывать на реструктуризацию. Для этого предоставьте в банк:

• Копию паспорта или иного документа, удостоверяющего личность.
• Справку о доходах.
• Свидетельство, подтверждающее право собственности на залоговое имущество.
• Копию трудовой книжки.
• Документы об образовании.
• Характеристику от работодателя.

Кредитор рассматривает пакет документов учитывает аргументы заемщика и принимает решение о снижении платежной нагрузки. Чаще всего идет навстречу, ведь отказ в реструктуризации без явных правовых оснований может стать поводом для подачи иска в суд. А там нередко решения принимаются в пользу честных заемщиков.

Важно понимать, что рефинансирование текущих кредитов не единственный способ снизить долговую нагрузку. Скорее это крайняя мера, на которую следует идти, если другие варианты не сработали. Лишь после того, как вам отказали в реструктуризации, можно обращаться в иные банки за перекредитованием.

Можно ли рассчитывать на рефинансирование в другом банке?

Удобнее всего рефинансировать долги в том учреждении, которое выдавало кредит. Зарплатные клиенты могут рассчитывать на привилегии, например, если просрочка платежа не превышает месяц, то зарплатных клиентов перекредитуют автоматически. Если говорить о клиентах со стороны, то к ним всегда настороженное отношение. Актуальный совет – не отправляйте заявки онлайн, при наличии открытой просрочки важно личное присутствие. Электронный формат – это гарантированный отказ. При реальном общении с кредитным специалистом шансы на успех также невелики, но они есть. Обязательно возьмите с собой действующий договор по кредиту, иные документы, которые смогут подтвердить вашу платежеспособность и намерения рассчитаться с долгами. Нужно убедить кредитора в том, что сотрудничество с вами действительно выгодно и перспективно.

Платежеспособные клиенты при рефинансировании без просрочек стремятся получить выгоду и снизить долговую нагрузку. Например, заключить договор на более выгодных условиях. Если вы уже имеете просроченную задолженность, на выгоду рассчитывать не придется, главное – побыстрее погасить долг и не допустить отчуждения залогового имущества. Особенно остро вопрос стоит с микрозаймами, у которых ощутимые штрафные санкции за невыполнение условий договора. Последние изменения и ограничения по максимальной сумме штрафов и пеней немного улучшили ситуацию, но все равно длительная просрочка может привести к удвоению суммы долга. Если вы намерены получить положительный ответ, постарайтесь привлечь поручителя, предложите высоколиквидный залог, улучшите материальное положение, что подтверждалось бы справкой о размере официального дохода.

При наличии закрытой просрочки шансы на рефинансирование гораздо выше. Банки идут навстречу и воспринимают нарушение условий договора как временные трудности. Кредитный рейтинг ухудшается, но не критично. Условия рефинансирования с закрытыми или открытыми просрочками в каждом банке свои, но рассчитывать на выгодную процентную ставку не приходится, скорее всего не менее 20-30%.

Как выбрать лучшее банковское предложение?

Сегодня в открытом доступе практически вся информация о банковских продуктах. Внимательно изучите все, что предлагают кредитные учреждения. Оценивайте не только объективные показатели (процентная ставка при рефинансировании, срок погашения), но и второстепенные условия, которые могут повлиять на принятие решения. Обязательно оцените свои реальные возможности, не станет ли перекредитование дополнительным обременением, которое загонит вас в еще большие долги. В таком случае рекомендуем рассмотреть вариант реструктуризации, шансы на который повыше. Если банк отказывает в пересмотре условий, а возможностей рассчитаться с долгами нет, можно подавать на банкротство. В рамках процедуры вариант реструктуризации также будет рассматриваться, но под руководством внешнего управляющего.

Банки стараются не доводить до этого, ведь высок риск, что долги просто спишут по причине отсутствия ликвидного имущества у должника.