Процедура реструктуризации долгов при банкротстве физических лиц

В рамках рассмотрения дел о банкротстве суд может применить в отношении должника одну из двух мер – реструктуризация долга или реализация имущества в счет погашения задолженности. Третий вариант – заключение мирового соглашения – предусматривает взаимную договоренность по удовлетворению финансовых обязательств между должником и кредиторами. Сегодня мы разберем одну из самых эффективных мер – реструктуризацию (рефинансирование долга). Рассмотрим, кто может рассчитывать на такое решение суда, какими ограничениями, преимуществами и недостатками чревато введение реструктуризации. В конце проанализируем судебную статистику по делам о банкротстве физических лиц.

Что такое реструктуризация с правовой точки зрения?

Если говорить юридическим языком, то под реструктуризацией подразумевается комплекс реабилитационных мероприятий в отношении должника, позволяющих ему в полной мере удовлетворить требования кредиторов. Это не банкротство в чистом виде, когда физическому лицу списывают долги из-за невозможности погасить их даже после реализации имущества. Это возможность избавиться от задолженности без реализации имущества и неприятных последствий в будущем. Процедуру можно сравнить с банковской реструктуризацией, правда с большим количеством преимуществ. Сроки и условия строго регламентируются действующим законодательством и не зависят от персональных требований банков. От заявителя требуется совсем немного – соответствовать требованиям ФЗ-127 о финансовой несостоятельности и своевременно предоставить на рассмотрение в арбитражный суд план реструктуризации, согласованный с внешним управляющим и собранием кредиторов.

Чтобы рассчитывать на введение процедуры реструктуризации в рамках дела о банкротстве физическое лицо должно соответствовать четырем требованиям:

• Располагать постоянным официальным доходом, позволяющим в течение 36 месяцев полностью рассчитаться с финансовыми требованиями кредиторов или хотя бы выйти в регулярный график платежей.
• Не иметь судимость за совершенные экономические преступления (в случае с административными правонарушениями должен пройти определенный срок).
• Не признаваться банкротом в последние 5 лет.
• Не проходить процедуру реструктуризации в течение последних 8 лет с даты рассмотрения искового заявления судом.

Отметим, что некоторые сомнения и неопределенность вызывает только первый пункт. В законе четко не прописано, какой размер ежемесячного дохода должен быть у должника, чтобы рассчитывать на введение реструктуризации. По этой причине суды часто трактуют этот пункт на собственное усмотрение. О статистике мы поговорим позже, но если у заявителя есть хотя бы какой-то регулярный доход, позволяющий платить по долгам, решение принимается в его пользу.

Как это происходит на практике? Должник, решивший пройти процедуру банкротства, подает исковое заявление в суд. Документы принимаются в производство, после чего арбитраж назначает внешнего финансового управляющего. После этого заявитель обращается с ходатайством ввести в отношении себя процедуру реструктуризации, прикладывает документы и согласованный с управляющим и кредиторам план. Если суд не усматривает нарушений действующего законодательства, а должник соответствует требованиям, запускается реструктуризация долга в рамках дела о банкротстве.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Регламент процедуры четко установлен действующим законодательством. После того, как запущен процесс признания финансовой несостоятельности и назначен внешний финансовый управляющий, в единый реестр банкротства вносится соответствующая запись. С этого момента у кредиторов есть два месяца, чтобы заявить о своих финансовых претензиях в отношении должника. После истечения этого срока в течение 10 дней должник или управляющий готовят план реструктуризации и выходят в суд с ходатайством. Если арбитраж удовлетворяет требование, в отношении должника принимаются некоторые меры:

• Перестают начисляться пени и штрафы за просроченную задолженность.
• Снимается арест с имущества и активов физического лица.
• Останавливается производство по исполнительным листам, кроме алиментов и погашения причиненного ущерба физическим лицам.
• Все финансовые требования могут рассматриваться только в рамках текущего дела о банкротстве.

Перечисленные пункты можно считать преимуществами для физического лица. Размер задолженности замораживается и перестает расти, перестают беспокоить коллекторы. Реструктуризация долга имеет и недостатки. Во-первых, если банковский кредит был выдан на условиях залога, то вы можете потерять залоговое имущество. Во-вторых, ваша финансовая деятельность и самостоятельность существенно ограничивается финансовым управляющим.

• Сделки с движимым имуществом (приобретение или отчуждение) на сумму дороже 50 тысяч рублей возможны только с разрешения управляющего.
• Запрещены сделки с недвижимым имуществом и транспортными средствами.
• Оформление нового кредита, действия с ценными бумагами, банковскими вкладами возможны только с разрешения управляющего.

Иными словами, при реструктуризации делается все возможное, чтобы задолженность физического лица не росла дальше. Финансовые ограничения не означают, что должник лишается средств к существованию. Открывается специальный банковский счет, средствами с которого можно распоряжаться самостоятельно, не более, чем на 50 000 рублей в месяц.

План реструктуризации и его особенности

Составлением плана реструктуризации может заниматься внешний управляющий, кредиторы или сам должник. В суд предоставляется согласованный всеми сторонами вариант. Если вы решили подготовить план самостоятельно, помните некоторые моменты:

• Предложенный график и размер выплат должен быть пропорционален размеру задолженности перед каждым из кредиторов.
• В план не включаются выплаты по алиментам и судебным решениям о возмещении ущерба физическим лицам.

В суд нужно обязательно предоставить следующие документы:

• Справку о наличии и размере регулярного официального дохода.
• Подробный перечень кредиторов с размером задолженности перед каждым из них.
• Выписку из бюро кредитных историй.

Практика показывает, что для удовлетворения плана реструктуризации судом нужно подходить к его подготовке взвешенно. Доверьте это внешнему управляющему или воспользуйтесь помощью компетентного юриста. Даже если суд удовлетворит заявление и одобрит план, важно выполнить все требования и сроки. В противном случае будет введена процедура реализации имущества, которая избавит вас и от проблемных долгов, и от имущества или ценностей.

Выводы и статистика

Прежде чем делать выводы об эффективности реструктуризации в рамках банкротства физических лиц, обратимся к статистике судов. Для наглядности возьмем первое полугодие 2019 года, когда отсутствовал упрощенный порядок банкротства и процедура была не так популярна среди физических лиц. В суд было направлено около 35000 исковых заявлений о банкротстве. Реструктуризация была введена в отношении 6000 физических лиц, что составляет чуть больше 15%. Выполнить требования утвержденного плана смогли только 250 человек, что менее 1% от общего количества потенциальных банкротов. Это не означает, что реструктуризация неэффективна, просто граждане часто не соизмеряют свои реальные возможности. Кому-то недостает финансовой грамотности, кто-то не располагает должными умениями, чтобы в течение трех лет сохранять постоянный официальный заработок.

Если рассматривать реструктуризацию как финансовый инструмент, то в рамках банкротства это достаточно эффективный и удобный способ справиться с долгами, сохранить имущество и избежать ограничений в будущем. Не воспринимайте его как списание обязательств, платить все равно придется. Но на более удобных условиях, под контролем и руководством компетентного управляющего. Вам не придется общаться с кредиторами и коллекторами, все штрафы и пени перестанут начисляться. При необходимости можно обратиться за консультацией к юристу, который проанализирует вашу ситуацию, подскажет целесообразность банкротства и поможет составить грамотный и системный план выхода из финансового кризиса.