Сколько длится процедура банкротства физического лица по кредитам

Финансовые организации, будь это крупные или небольшие банки, МФО, закладывают в кредитный договор условия, которые защищают их от просрочек по выплатам. За неуплату кредита или нарушение графика погашения задолженности сумма увеличивается за счет начисления штрафов и пени. Если заемщик отказывается выплачивать кредит или ипотеку, сумма долга увеличивается из-за этих штрафных санкций, согласно условиям договора. К этому может привести даже просрочка в 1-2 дня, не говоря уже о крупных: до 3 месяцев.

В нашей стране обостряется экономическая ситуация, к тому же низкие заработные платы не дают гражданам возможности купить что-то дорогостоящее (квартиру, дом, машину) без помощи банка. На отпуска или предметы роскоши люди тоже чаще всего берут потребительские кредиты. Банк тщательно проверяет финансовое положение физических лиц перед выдачей денег, рассматривает кредитную историю, запрашивает документы, подтверждающие доход. Однако и это может измениться из-за непредвиденной ситуации:

• Сокращения или увольнения;
• Появления потребности в дорогом лечении;
• Смерти кого-то из членов семьи;
• Рождения ребенка;
• Инвалидности;
• Изменения семейного положения;
• Потери жилья и т.д.

Долги в таких случаях накапливаются не только по кредитам, которые только увеличиваются из-за просрочек, но и по выплатам штрафов ГИБДД, счетам за коммунальные услуги, долговым распискам, алиментам, мелким займам. Если общая сумма задолженности превышает 300 000 рублей, гражданин может подать заявление в Арбитражный суд, чтобы его признали банкротом. Если, по решению суда, будет подтверждена неплатежеспособность физического лица, долги будут списаны. Заняться подготовкой документов и подачей заявления можно и до достижения суммы в 300 000 рублей, если есть понимание, что ситуация не изменится к лучшему.

Банки и микрофинансовые организации нередко передают долги коллекторским агентствам, которые используют очень жесткие методы в попытках выбить деньги. Если это уже случилось, банкротство станет отличным выходом из ситуации. Это сложная и длительная процедура. Именно сроки чаще всего пугают граждан и мешают им начать путь к свободе от долгов. Сколько же длится процедура банкротства физического лица по кредитам? Чтобы в полной мере ответить на этот вопрос, необходимо пошагово разобрать этапы этого процесса.

Этапы процедуры банкротства физического лица и сколько они длятся

Шаг 1. Документы: сбор и подача

То, сколько времени займут сбор и подача документов, зависит от самого физического лица. В широком доступе есть образцы, по которым необходимо заполнить заявление в Арбитражный суд о признании банкротом. Его нужно сопроводить копиями:

• Удостоверения личности (паспорта гражданина РФ);
• ИНН;
• СНИЛС;
• Свидетельства о регистрации брака (при наличии).

На этом сбор документов не заканчивается – к заявлению потребуется приложить справки и другие бумаги, подтверждающие трудное материальное положение, а также сведения о кредиторах с указанием суммы задолженности по каждому. При наличии работы стоит также предоставить справку о доходах (2-НДФЛ). Рассмотрение дела о банкротстве начнется только тогда, когда суд проверит и примет заявление и все документы. У некоторых справок короткий срок действия, так что стоит позаботиться о том, чтобы заявление было верно заполнено по указанным требованиям, иначе что-то придется оформлять заново, если суд вернет документы из-за ошибок. Помочь с подачей бумаг и их проверкой могут финансовые юристы.

На сбор бумаг может уйти от месяца до трех. Подготовка заявление в среднем занимает около недели. Для того, чтобы справиться с этим быстрее, рекомендуется пользоваться получением документов и справок в режиме онлайн.

В заявлении о банкротстве также требуется указать СРО, которая предоставит гражданину финансового управляющего. Участие этого специалиста обязательно, по законодательству, пока не приняли законопроект об упрощенной системе. Поиск подходящей СРО может затянуть процесс, потому что не каждая возьмет на себя обязательства по выделению управляющего. Если свободных не найдется, придется ждать или подбирать другую СРО. Чтобы ускорить этот этап, выбирайте в помощь юридическую фирму, имеющую финансовых управляющих в штате. Тогда пункт СРО в заявлении не вызовет проблем.

Шаг 2. Рассмотрение заявления судом, предоставление финансового управляющего

Когда ваше заявление поступит в Арбитражный суд, будет назначено заседание для его рассмотрения. На это уйдет от 2 до 12 недель. Все может так затянуться из-за ожидания предоставления финансового управляющего со стороны СРО, так как для этого требуется его согласие и готовность взять дело. Это еще одна причина, по которой стоит заранее подобрать организацию, готовую по первому требованию назначить специалиста для процедуры при запросе суда.

Шаг 3. Процедура реструктуризации долгов гражданина

Одной из задач финансового управляющего является проведение собрания кредиторов и назначение каждому приоритета. Приоритет зависит от степени важности погашения долга. Например, алименты и выплаты по судебным решениям за причинение морального или физического вреда другим физическим лицам попадают в первый приоритет.

После этого начинается этап реструктуризации долгов. Присвоение официального статуса банкрота невыгодно как для банков, так и для МФО, а это большая часть кредиторов. Им необходимо получить свои деньги, поэтому они идут на уступки. Часто дело о банкротстве ограничивается проведением реструктуризации с последующим заключением мирового соглашения. Это один из наилучших вариантов завершения процедуры.

Банки могут пойти на:

• Увеличение срока погашения кредита;
• Снижение процентной ставки;
• Пересчет валюты займа.

Если эти условия подходят самому должнику и дают ему возможность решить свою финансовую ситуацию и продолжить выплаты по новому графику, подписываются новые условия кредитования. План реструктуризации финансовый управляющий предоставляет суду, и он вступает в силу только после утверждения. Срок проведения реструктуризации зависит от количества кредиторов, суммы долга и длительности обсуждений и составляет от 3 месяцев до 3 лет.

Шаг 4. Осуществление реализации имущества

Если первый этап с реструктуризацией долгов не дал своих плодов и не устроил кредиторов или самого должника, вводится вторая основная стадия банкротства – реализация имущества. В рамках этого этапа составляется список отчуждаемого у физического лица имущества, которое в дальнейшем продается с торгов. Не могут быть изъяты:

• Единственное жилье заемщика (если не является роскошью);
• Топливо;
• Питомцы;
• Государственные награды.

Организацией процесса продажи с торгов занимается также финансовый управляющий. За сокрытие имущества от специалиста предусмотрена административная ответственность с крупными штрафами. После завершения торгов вырученные средства покрывают требования кредиторов в порядке определенного на начальном этапе приоритета.

Помните: алименты учитываются в качестве общего долга при подаче заявления в Арбитражный суд, но не списываются, даже в случае признания неплатежеспособности гражданина и объявления его банкротом.

Если на то, чтобы покрыть все долговые обязательства, не хватило полученных денег, они списываются по решению суда о признании физ.лица банкротом.

Под реализацию имущества отводится полгода, но финансовый управляющий имеет право продлевать ее, если это необходимо. Еще около месяца занимает распределение конкурсной массы.

Повлиять на длительность процедуры банкротства на этапах после сбора и подачи документов достаточно сложно, так как многие процессы зависят от других людей или организаций. Чтобы максимально сократить сроки, необходимо быстро реагировать на запросы финансового управляющего, держать с ним на связь, предоставлять нужную информацию, в том числе дополнительные справки и документы. Если вы заранее заручились поддержкой юриста, общение с финансовым управляющим будет вести уже он.

Согласно судебной практике, в среднем банкротство физического лица длится не менее года, а может растягиваться и на несколько лет. На это влияет множество факторов: количество должников, объем имущества, реагирование гражданина на запросы суда или финансового управляющего.

Из длительности каждого этапа складывается то, сколько длится процедура банкротства физического лица по кредитам, займам и другим видам задолженностей.

Преимущества банкротства и его последствия для физического лица

Банкротство порой отпугивает должников не только тем, сколько занимает времени, но и своими последствиями. Основное преимущество этой процедуры очевидно – это легальное списание долгов и избавление от них по решению суда. Но и есть и другие достоинства:

• Заморозка долга – сразу после принятия заявления Арбитражным судом начисление процентов и пени от финансовой организации прекращается, а долг замораживается и перестает расти.
• Участие профессионалов. Финансовый управляющий – обязательная фигура в деле о банкротстве – высококвалифицированный специалист, и его помощь при проведении процедуры позволяет добиться наилучшего результата.
• Прекращение звонков коллекторов и личных встреч с ними. После инициации процедуры банкротства со всеми кредиторами, включая третьих лиц, вроде коллекторских агентств, общается представитель гражданина в юридической фирме или финансовый управляющий.

Последствия банкротства также закреплены на законодательном уровне, и с ними легче справиться, чем может показаться на первый взгляд.

1. Запрет, действующий пять лет, на повторное прохождение процедуры банкротства. Вы не сможете за такой срок снова набрать такое количество долгов и маловероятно захотите снова проходить все эти этапы.
2. На протяжении трех дет запрещено занимать руководящие должности, входить в совет директоров или становиться предпринимателем. Запрет не распространяется на работу руководителем по найму или открытие ИП на партнера или члена семьи.
3. В течение 5 лет гражданин не имеет права возглавлять микрофинансовые организации и негосударственные пенсионные фонды.
4. В течение 10 лет гражданин не имеет права возглавлять банки.
5. Запрет, действующий 5 лет, на сокрытие информации о полученном статусе банкрота. Если вы захотите взять кредит или заем, вы будете обязаны указать на факт банкротства. При этом нередко многие банки идут навстречу и таким заемщикам, однако условия по кредитному договору будут чуть хуже, чем для других категорий граждан.

Чтобы обеспечить минимальные последствия после прохождения процедуры банкротства, важно еще на первых этапах заручиться поддержкой профессиональных юристов. Необходимо выбирать юридическую контору, которая занимается решением финансовых вопросов физических лиц и имеет в штате собственных финансовых управляющих, членов СРО. Такой надежный тыл обеспечит и быстрое прохождение этапов процедуры, и обход возможных подводных камней.

Очень важно вовремя заняться решением проблем с долговыми обязательствами, ведь задолженность постоянно растет, пока с ней ничего не делают. С момента появления просрочек по кредитам больше 2-3 недель стоит задуматься об обращении к кредитному юристу или в банк для реструктуризации долга. Не выполнять свои долговые обязательства, скрываться от службы взыскания и коллекторских агентств – не выход. Рано или поздно долг все равно придется вернуть, но он будет уже намного больше. Кредиторы также могут стать инициаторами дела о банкротстве в отношении недобросовестных заемщиков, но лучше все же опередить их и подать заявление в Арбитражный суд самостоятельно.